Не на смерть, а на жизнь. Как выбрать страховку для себя и семьи

Рубрика: Экономика и финансы

Россияне перестают быть беспечными - по данным «Ассоциации страховщиков жизни», за 2015 год взносы «на чёрный день» выросли на 21,1% и составили 127,98 млрд руб. Какие есть варианты «подстелить соломку» и что за подводные камни скрыты в страховках? Когда экстрим под ...

Россияне перестают быть беспечными - по данным «Ассоциации страховщиков жизни», за 2015 год взносы «на чёрный день» выросли на 21,1% и составили 127,98 млрд руб.

Какие есть варианты «подстелить соломку» и что за подводные камни скрыты в страховках?

Когда экстрим под запретом

Страховых компаний в столице не просто много, а очень много. И в отличие от банков они редко фигурируют в скандалах с отзывом лицензий. Так что выбирать есть из чего. Главное - оформлять страховку жизни надо заранее, а не тогда, когда уже есть серьёзная болезнь.

Ведь вас могут попросить принести результаты анализов и исследований до подписания договора, а если врачи вынесут вердикт в первый месяц действия полиса (и тогда же наступит смерть), денег наследникам не видать. Во многих компаниях есть ограничения по возрасту клиентов (чаще всего 65-75 лет), и уж точно никто не заключит сделку с теми, кто стоит на учёте в нарко- и психдиспансере.

Кстати, вы можете выбирать, в какой валюте будете делать взносы - в рублях, долларах или евро (но перед этим будет нелишним вспомнить, что происходит сейчас с теми, кто получил ипотечный кредит в валюте). После того как страховка оформлена, вы должны не только аккуратно платить по ней, но и жить «без экстрима».

Потому что есть множество исключений, которые позволяют компаниям не выплачивать день­ги клиентам и их наследникам.

Например, почти на 100% денег не видать, если застрахованный совершил самоубийст­во в первые два года действия договора, несчастный случай был подстроен или погибший управлял автомобилем подшофе. Смерть из-за самолечения или во время пластической операции (для которой не было жизненно важных показаний) - тоже не страховые случаи. Как и развлечения вроде прыжков с парашютом на день рождения.

Какой случай не страховой?

А подпадают ли теракты, природные катаклизмы и другие непредвиденные обстоятельства под определение «страховой случай»? Вопрос непраздный, поскольку многие москвичи решаются на покупку полиса именно из-за страха оказаться случайной жертвой. «Гражданский кодекс РФ (ст.

928) называет обстоятельства, которые не подлежат страхованию, - например, ущерб, который был нанесён людям в результате взятия в заложники, - объясняет Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков. - А 964-я статья ГК РФ говорит, что страховщик вправе отказать в возмещении убытков, если у него нет дополнительных условий в договоре «в случае, если...». Эта статья рассказывает о событиях (военные действия, ядерный взрыв, народные волнения и т. д.).

Помимо страхования есть и ответственность государства, на территории которого произошло событие. В России действует закон, в соответствии с которым ответст­венность за чрезвычайные происшествия, в том числе за гибель и травмирование граждан, несёт государство». И только в этом случае неважно - застрахована ваша жизнь или нет...

Как подстраховать себя и семью.

Виды страховок

В различных компаниях названия и «начинка» страховок разные. Фактически они индивидуальные - вы выбираете базовый пакет и те дополнительные опции, какие вам важны.

Рисковый

Выплаты только в том случае, если «плохое событие» случилось. Но можно подключить дополнительные опции (за отдель­ную стоимость), тогда вы получите специальные выплаты, если вдруг станете инвалидом, получите серьёзную травму или опасное для жизни заболевание.

Можно составить договор так, чтобы в случае вашей смерти деньги получил банк, выдавший вам кредит (это позволит вашим наследникам не выплачивать остаток долга).

Пример. Клиент застраховал свою жизнь на 2,5 млн руб. (выбрав вариант, при котором в случае опасного заболевания ему выплатят дополнительно 1 млн руб.).

Каждый год в течение 20 лет он должен делать взнос в 52 000 руб.

Накопительный

Защита жизни, здоровья и накопления к определённой дате. Когда закончится срок договора, клиент получит свои накопления. Можно досрочно расторгнуть договор и вернуть взносы. Если смерть наступает во время действия сделки, день­ги получают те, кто указан в документе как выгодоприобретатель.

Можно за дополнительную плату подключить опции, которые гарантируют страховые выплаты «от послед­ствий несчастного случая», при диагностике смертельно опасных заболеваний или установлении инвалидности.

Пример. Муж платит 100 тыс. руб.

каждый год в течение 20 лет за полис, который гарантирует выплату 2 млн руб. при наступлении страхового случая и освобождение от платежей при утере трудоспособности. Через 20 лет он получит около 3 млн руб.

На будущее ребёнка

Хороший вариант заблаговременного подарка к 18-летию или окончанию школы.

Договор заключается на ребёнка (скорее всего, вам поставят условие, что взносы нужно делать минимум 5 лет, а максимальный возраст застрахованного не должен превышать 18 лет). В случае вашей смерти (или инвалидности, из-за чего вы будете не в состоянии делать взносы) страховая компания всё равно выплатит ребёнку полную сумму в обозначенную договором дату.

Пример. Отец ежегодно платит 50 тыс.

руб., чтобы его сын получил через 15 лет 1 млн руб.

Пенсионный

Вы копите деньги (размер взносов определяете сами), чтобы после выхода на пенсию получать выплаты пожизненно или в течение определённого срока. Можно «завещать» свою пенсию от страховой компании супругу, чтобы он получал её после вашей смерти. Возможна дополнительная опция: освобождение от уплаты взносов в случае полной утраты трудоспособности.

Пример.

Женщина средних лет ежегодно вносит 90 тыс. руб., чтобы через 20 лет получить 2 млн руб.

Важно

Деньги, которые люди получают при наступлении страхового случая, не облагаются налогами.
Оформляя социальный налоговый вычет, можно ежегодно возвращать в семейный бюджет до 15 600 руб., потраченных на страховку.
Взносы «на случай смерти» не являются имуществом, не подлежат конфискации, аресту или разделу (в частности при разводе).

Это не наследство, поэтому можно назначить выгодоприобретателем своего любимого внука, и никто из остальных родственников не сможет наложить лапу на эти деньги.