На радость банкам и мошенникам. Минфин запретит россиянам тратить много «налички»

Рубрика: Экономика и финансы

Очередное предложение по принудительному переводу россиян с наличных расчетов на электронные (или карточные) поступило от Минфина в виде проекта поправок в Гражданский кодекс. Согласно проекту, опубликованному на официальном ...

Очередное предложение по принудительному переводу россиян с наличных расчетов на электронные (или карточные) поступило от Минфина в виде проекта поправок в Гражданский кодекс.

Согласно проекту, опубликованному на официальном сайте министерства, с 2014-го в России должен быть введён запрет на наличные расчёты физических лиц, превышающие сумму в 600 тыс. рублей.

"Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами, если сумма расчетов не превышает 600 000 рублей или в безналичном порядке". Согласно проекту, такое дополнение должно появиться в пункте 1 статьи 861 части второй ГК РФ. При этом, как сказано в пояснительной записке к документу, вполне возможно, что верхняя граница платежей будет постепенно снижаться до "европейского уровня".

"Например, в Италии комплекс мер по сокращению бюджетного дефицита включает запрет на оплату наличными покупок на сумму, превышающую 1000 евро, с целью предотвратить уклонение от уплаты налогов.

В Греции запрещена оплата наличными покупок на сумму свыше 1500 евро. Швеция рассматривает возможность введения запрета на оплату покупок наличными денежными средствами в розничных точках", — отмечается в пояснительной записке.

Если перевести эти суммы в рублёвый эквивалент, россияне смогут тратить наличные деньги только на покупки не дороже 60 000 руб. (в худшем случае — не дороже 40 000 руб.). По задумке авторов проекта, это будет "безболезненной мерой для повседневной жизни потребителей, так как нововведение коснется исключительно приобретения дорогостоящих товаров, таких как автомобили и недвижимость.

Такое ограничение снизит криминогенность платежей за дорогостоящие покупки, при этом повысит прозрачность расходов на дорогостоящие предметы потребления и услуги", — сказано в записке.

Тем не менее, совсем безболезненно такое новшество не пройдёт. По данным "Левада центра", в декабре 2011-го года банковские карты были почти у половины россиян (49%), однако подавляющее большинство держателей "пластика" — это, естественно, жители мегаполисов. В небольших населённых пунктах нет или почти нет соответствующей инфраструктуры; инвесторы (в лице тех же банков) мало заинтересованы в её создании, а ретейлеры и работодатели не спешат платить за установку оборудования и снабжение сотрудников банковскими картами.

Да и сами потребители вряд ли обрадуются идее Минфина. Согласно опросу, проведённому среди читателей AIF.RU, из общего числа владельцев банковских карт лишь треть пользуются ими относительно регулярно (для оплаты товаров или услуг), а остальные предпочитают носить в кошельке только нал ("потому что так надежнее").

Что касается именно зарплатных, а не дебетовых или кредитных карт, многие вообще пользуются ими только раз в месяц — чтобы снять в зарплату в ближайшем банкомате.

— Для большинства граждан даже постепенный переход на безналичные расчеты будет довольно болезненной процедурой, поскольку, как показывает статистика, доля наличных денег в общей денежной массе значительно превышает безналичный оборот, — подтверждает аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова. — Важно отметить, что Минфин уже не раз заявлял о введении ограничений на безналичные платежи, однако эти заявления пока что не получили положительного отклика у населения.

Минфин действительно пытается перевести Россию на "безнал" уже не первый год, мотивируя это тем, что наличные очень дорого производить, хранить и перевозить, а главное — трудно отслеживать, что мешает борьбе с т. н. "теневой экономикой". Недавно ведомство выступило с предложением обязать всех работодателей (кроме предприятий с небольшим штатом или незначительным годовым оборотом) выплачивать зарплаты исключительно на карты, а розничные магазины (включая мелкие и специализированные торговые точки) — приобрести оборудование для приёма безналичных платежей.

Мнения экспертов по поводу этих нововведений разделились; одни приняли их с оптимизмом, другие — скептически, но многие отмечали, что подобная "принудиловка" в российских условиях приведёт к росту цен почти на все категории товаров, и к тому же вряд ли справится с "теневой экономикой".

Новый проект Минфина вызвал почти такую же реакцию экспертного сообщества.

Во-первых, от ограничения наличных платежей пострадает рынок вторичного жилья. По словам Михаила Куликова, возглавляющего профильный отдел в компании "Инком-недвижимость", 99% сделок по всей "вторичке" осуществляются именно наличными, при этом часть из них просто невозможно провести по "безналу". В итоге стоимость жилья "эконом-класса" может вырасти: во-первых, участникам сделки придётся оплачивать немалые банковские комиссии, а во-вторых, продавцы больше не смогут занижать цену проданной недвижимости в налоговых декларациях, чтобы уменьшить НДФЛ.

— Все эти расходы будут заложены в стоимость жилья, — констатировал Куликов в интервью "Ведомостям".

А вот цены на автомобили вряд ли изменятся в связи с инициативой Минфина — по крайней мере, если речь идёт о покупке в автосалоне, а не у собственника, считает Кондрашова.

— А вот на взаиморасчёты граждан между собой — например, при продаже того же авто или квартиры, — закон, предложенный Минфином, повлияет кардинально. Участникам сделки в любом случае придётся обращаться в банк, а последний может ввести дополнительные комиссии или специальные условия для обслуживания таких сделок, — отмечает эксперт.

Зато у самих банкиров жизнь наладится.

По словам Кондрашовой, "в случае принятия поправок у банков повысится объем проводимых операций, что, безусловно, положительно отразится на их выручке".

— Выиграют от этого закона маркетологи и производители товаров, но никак не потребители, — добавляет начальник аналитического отдела ИК "ТРЕЙД-ПОРТАЛ" Алексей Рыбаков. — Потому что многие денежные операции потеряют анонимность, а значит, будет потерян один из важнейших атрибутов гражданского общества. В России (как и в любой другой стране мира) уровень защиты персональных данных не позволяет полностью перейти на безналичные расчеты — вся информация о наших покупках, сделках, оплаченных услугах и т.д. с лёгкостью попадёт в интернет, а это, естественно, порадует продавцов и рекламщиков.

Кроме того, Рыбаков ожидает бурного роста "карточного мошенничества", которое, к слову, давно процветает в странах Европы.

В той же Греции, на которую ссылался в пояснительной записке Минфин, из 1000 банкоматов 19 оборудованы т. н. "скиммерами" — устройствами, считывающими с карты все данные, необходимые для снятия денег со счёта. В России таких "обманок" пока всего 3 на тысячу, подсчитали специалисты экспертной группы при Ассоциацией российских членов Europay (АРЧЕ). Но, чем больше будет банкоматов (которые придётся устанавливать, если Минфин настоит на своем), тем больше будет и "скиммеров".

Это наглядно демонстрирует статистика 2011-го года, когда число банкоматов в стране увеличилось на 27 тыс., а число пострадавших от "скимминга" — в 9 раз (!) по сравнению с 2010 годом.

— Вопреки заверениям Минфина, криминальный мир может быть очень заинтересован в том, чтобы наличные платежи физлиц были ограничены, — соглашается Рыбаков. — Сначала будет введен порог в 600 тысяч рублей, потом, когда общество привыкнет, он может быть снижен, а через несколько лет, когда технологии станут дешевле, наличное обращение может быть и вовсе ликвидировано. Для рядовых россиян, да и для страны в целом, это опасная тенденция, — заключает эксперт.